中國統計年鑒顯示，2020年我國老年人口撫養比為17.8%，而上個世紀90年代該項數據比例不足9%。這意味著，以前1個老年人平均有11個人贍養，而現在1個老人平均只有約6個人贍養，社會的養老負擔不斷加重，子女贍養老人的壓力也在不斷增加。

從已經進入人口老齡化社會多年的部分國家的經驗來看，建立健全的養老金體系是應對養老負擔的有效舉措。我國從上世紀90年代便開始在積極進行養老保險制度的創新改革，經過二十多年的努力與建設，我國新的養老保險制度已初步建立，形成了包括基本養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險為主的多層次、多支柱新型養老保險體系，這在很大程度上緩解了我國的養老壓力。

但是，囿于老齡人口的快速增加，基本養老保險目前面臨著兩個問題。一是城鄉居民基本養老保險待遇水平有限。《人力資源和社會保障事業發展統計公報2019》顯示，全國城鎮職工養老保險待遇領取人員12310萬人，養老保險基金支出49228億元，平均每人每月養老保險待遇3332.5元，可滿足基本生活需求；同期全國有16032萬人享受城鄉居民基本養老保險待遇，人均162元一個月，替代率低。

二是財政負擔壓力大。作為城鄉居民基本養老保險的重要供款方，政府給付老年人口基本養老金，同時對居民繳費予以補助。根據社科院在2019年4月發布的《中國養老金精算報告2019-2050》顯示，我國基本養老保險累計結余或許在2035年耗盡，十四五期間我國養老金保障缺口可能達到8到10萬億元。

不僅如此，正在開啟的長壽時代，還面臨著長者帶病生存這一困境。相關數據顯示，60歲以上的人75%擁有慢病，65歲以上的人65%擁有2種以上慢病，人們將帶病長期生存。因此，人們還有養老、照護、醫療健康，以及財富管理等需求。

正是在這一背景下，十萬億康養市場呼喚新的解決方案。

“保險+醫養”，醫療健康閉環如何打造？

面對養老這個萬億級市場大風口，除了國家出臺政策引導外，產業端也在發力。可以看到，近年來，不論是險企、房地產企業，還是科技巨頭，亦或是一些創新企業，都在積極探索與布局。

例如我國保險巨頭泰康，其從預見到整個社會的消費結構將發生深遠的變化開始，便大力布局長壽經濟。2007年，泰康開始通過商業模式創新，把虛擬的保險變成可以為客戶提供剛需和緊缺的服務，滿足人們對健康長壽的需求。

具體來說，泰康一方面通過全方位發力保險支付端，努力擴大客戶數量及業務規模；另一方面推動實體服務端建設，打造一流的醫養社區，為客戶提供更優的解決方案。同時，泰康通過閉環內支付方與服務方的聯動，實現整體效率和服務水平的提升，從而構建起競爭壁壘。

在支付端，泰康創新推出了“幸福有約”保險計劃，經過不斷升級迭代，該計劃形成了涵蓋青少版、青年版、標準版的全面產品體系，覆蓋全生命周期的健康和財富規劃。

細化來看，通過專屬的保險產品“幸福有約”附加養老社區保證入住函的方式，實現了保險客戶與養老服務的鏈接。通過整合一系列優質醫療健康資源不斷提升服務體驗，提供全面的健康管理解決方案，從而更好地服務更多的中高凈值客戶及其家庭。

不僅如此，泰康還在2018年創新性地推出了健康財富規劃師。作為一項全新的職業，泰康的健康財富規劃師達到了三項創新。

一是新理念，顛覆了傳統保險銷售的新型顧問，HWP不僅懂人壽保險，健康管理、養老規劃、財富管理、投資組合、法律稅務、家族傳承等也被涵括進其業務范圍，從全方位的服務中幫助高凈值人群。

二是新模式，倡導終生學習，終生服務，健康財富規劃師項目由泰康和武漢大學攜手開創，設置保險、財富管理、醫療健康、養老、終極關懷、綜合六大板塊課程，初、中、高，專家四級認證層層遞進，致力打造陪伴人們全生命周期的私人管家。

三是新職業，跨界服務，填補行業空白，橫跨醫養、健康和財富管理三大領域，實現壽險、金融和實體服務相結合，從傳統保險產品的銷售者向高凈值客戶健康和財富管理規劃者的轉變。

在服務端，泰康打造了泰康之家這一專注養老、護理、康復實體建設運營和創新服務的專業品牌。該品牌通過引入美國CCRC持續照護模式，對接中國特色醫養結合模式，從而構建高品質連鎖醫養機構。其核心定位是深耕老年生命鏈產業，提供高品質的養老康復護理和醫療健康護理。

如何在康養方面的進行深入服務？以智慧醫養戰略為例，泰康之家投入了大量資金和人才。細化來看，在研發過程中，泰康之家的技術團隊會深度參與到整個運營體系中，了解業務流程和居民真實需求，實現了產品與業務運營體系的深度融合。