美國在20世紀40年代即步入了人口老齡化社會，截至2012年末，美國65歲以上的老人有4314.5萬，占全部人口的13.7%。根據聯合國的人口預測，美國于2010年步入人口負債時代。

【政策措施】

?立法:循序漸進，養老制度逐步完善

美國在20世紀30年代以前，養老市場完全自由化，到了大蕭條之后，羅斯福總統頒布了《社會保障法》，這是第一部涉及到基本養老保障的法律，其后的發展，包括建立現收現付制度、老年與遺囑保險(OASI)都是在這個法案基礎上的修正。

進入70年代，美國65歲以上人口占比超過10%，且老齡化加速，養老支出的赤字越發明顯，于是74年的《雇員退休收入保障法案》開始致力于推動私人養老計劃的發展，78年的“401K計劃”更是將養老金的運作推向完全的市場化，使得私人養老逐漸替代國家養老成為養老金的重要支柱，其后的稅收優惠等計劃都是對私人養老的支持。

小鏈接--401K計劃

401K計劃是指美國1978年《國內稅收法》新增的第401條k項條款所規定的，一種由雇員、雇主共同繳費建立起來的完全基金式的養老保險制度，是橫跨保險、儲蓄、投資、貸款等業務的金融制度安排。

401K計劃在20世紀90年代迅速發展，逐漸取代了傳統的社會保障體系，成為美國諸多雇主首選的社會保障計劃。該計劃適用于私人盈利性公司。

?資金:三支柱合理分工，市場化運作

美國的養老體系由三部分組成:

第一是覆蓋面很廣的社保

第二是由公司企業雇主或政府提供的福利雇主養老金計劃

第三是個人退休賬戶

根據OECD的數據，美國政府的養老支出在全球其他國家的相比中偏低，且個人或團體自愿繳納養老金的比例達到了38.31%，這遠高于歐洲和日本國家的水平。這主要是由于美國的養老金計劃中IRA的占比較高，截至2012年末，IRA的資產規模已經達到了5.4萬億美元。也正是因為這樣，美國養老金體系中第一支柱所承受的壓力較小，而第二、第三支柱則是主要的組成部分。

?設施:居家和社區養老搭配

美國老年人目前的養老模式包括居家養老、老年公寓和老年社區:

▲居家養老:政府和民間機構合作，市政府提供資金，社區非盈利組織承包服務，社會委員會監督服務，主要是以提供護理服務為主;

▲老年公寓:包括自助、陪護和特護，主要由政府出資。自住型不為老年人供任何與日常生活、藥物服務有關的協助，但會提供完善的社區服務。陪護型向老年人提供與日常生活有關的各種服務。特護型除了上面兩種類型所提到的服務外，還提供全面的醫療服務。

▲老年社區:由私人投資并進行商業化運作，社區中提供各種專門為老年人服務的配套設施，逐漸形成了老年產業的發展基地。

案例--太陽城模式

眾所周知的太陽城是美國社區養老的典范。太陽城模式主要針對獨立老人社區、協助老年人社區的模式，以房屋出售、租賃為主要收入來源，還輔助周邊設施的會費等，地產開發商是這類盈利模式的主要參與者。

最早的太陽城位于亞利桑那州鳳凰城西北12英里，那里全年312天能夠接收到日照，風景宜人。最有趣的是，太陽城最初的開發并非政府主導，而是開發商歪打正著。Del Webb公司20世紀60年代之前，在這里建了些僅供55歲以上退休老人居住的樣品房，同時修建了療養、醫療、商業中心及高爾夫球場等老人娛樂配套設施。從那以后，這里慢慢崛起了一座新城。

隨著公司的發展，目前太陽城主要有14個項目，是老年社區住宅開發的范本，主要依靠銷售房屋的收入盈利，周邊設施主要依靠城市政府配套，沒有自有的醫療、護理等服務。建筑形態包括單層、獨棟或者雙拼別墅，房價相比市中心區明顯便宜。而在其周邊也建立了包括高爾夫球場、圖書館、健身館等旅游度假性質的設施。

美國養老產業對中國的啟示

中國是在未富先老的情況下進入老齡社會的，面臨著諸多社會問題，如何應對老年問題需要的不僅僅是政府資金的扶持，更需要發掘這個巨大的老年市場，“變老為寶”。

無論是老人還是兒女都喜歡老人在家養老，但是隨著經濟的發展，“四二一”型家庭越來越多，兒女工作繁忙，留下老人在家形成“空巢家庭”，無人照顧。而大量的城市下崗工人和農轉非進城務工人口，一般都處于中年時期，有耐心和生活經驗，稍加培訓就能成為專業的居家護理人員。如此一來，老人有看護，失業人口有工作，一舉兩得。

除了居家養老，社區養老或老年公寓也是值得大力發展的養老產業之一。依據國際經驗，西方國家的老人在養老院度過晚年的比例大約是5%左右，受儒家文化影響的東亞國家和地區的比例約在3%。按照這個比例，目前我國的養老院，在數目和層次上都遠遠達不到養老的需求，市場空間非常巨大。

養老社區、養老公寓適于建在有財力且老人較多的大城市，特別是山清水秀、空氣清新的郊區，最好是離醫療條件良好的大醫院非常近的地方，能達到老人養老、看護，兒女也方便來看望的目的。

除了居住護理等養老產業嚴重不足，我國在老齡人的心理需求、社會交往方面也一直是嚴重忽視的。到目前為止，我國大部分城市還沒有形成完整、有規模的養老產業。面對老齡化速度加快的趨勢，需要改變老人是負擔的傳統觀念，充分發掘、滿足老齡人生活、心理、健康、交往等各個方面各個層次的需求，開拓新的市場。